新華財(cái)經(jīng)北京10月14日電（記者 李靜）銀行整合旗下App持續(xù)推進(jìn)。近期多家銀行陸續(xù)將旗下直銷銀行、信用卡、企業(yè)銀行、生活服務(wù)類App相關(guān)功能服務(wù)整合至手機(jī)銀行App。

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銀行業(yè)曾一度推崇功能聚焦的輕量級(jí)App，以期精準(zhǔn)服務(wù)客戶。然而，這類App普遍面臨用戶活躍度低、體驗(yàn)不佳、功能冗余的現(xiàn)實(shí)困境。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行整合App不僅能提升用戶體驗(yàn)，還可有效降低運(yùn)營(yíng)成本，并實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的集中管控。

銀行App“瘦身”

北京銀行日前發(fā)布公告稱，因直銷銀行業(yè)務(wù)調(diào)整，其直銷銀行App、直銷銀行網(wǎng)站將于2025年11月12日起停止服務(wù)，原直銷銀行相關(guān)業(yè)務(wù)功能已遷移至北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行App。此前，已有民生銀行等銀行關(guān)停旗下直銷銀行App。

在信用卡App方面，中國(guó)銀行9月28日發(fā)布公告稱，該行已啟動(dòng)“繽紛生活”App服務(wù)遷移，“繽紛生活”App全部功能將逐步遷移至中國(guó)銀行App。遷移完成后，“繽紛生活”App將停止下載注冊(cè)，并逐步關(guān)停服務(wù)，具體時(shí)間后續(xù)將繼續(xù)以公告形式發(fā)出。

事實(shí)上，中國(guó)銀行并非首家采取此類整合措施的銀行。今年3月底，北京農(nóng)商行與江西銀行已分別將“鳳凰信用卡”“惠享精彩”App關(guān)停，相關(guān)功能并入手機(jī)銀行App。而在去年，渤海銀行、上海農(nóng)商行等也已關(guān)停旗下信用卡App。

進(jìn)一步來(lái)看，銀行整合App的范圍并不僅限于直銷銀行App與信用卡App。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)今年發(fā)布的三期移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件注銷備案公告，多家銀行的企業(yè)銀行App與生活服務(wù)類App因停止服務(wù)主動(dòng)申請(qǐng)注銷備案。例如，浦發(fā)銀行旗下專注于按揭貸款與車貸等業(yè)務(wù)的“甜橘”App已被注銷。

用戶活躍度低

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行紛紛進(jìn)行App“瘦身”的主要原因在于用戶活躍度低、體驗(yàn)不佳及功能冗余等。

“在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型初期，行業(yè)對(duì)具體發(fā)展路徑并不明確。當(dāng)時(shí)市場(chǎng)普遍認(rèn)為，功能聚焦的輕量級(jí)專業(yè)App能更精準(zhǔn)地滿足客戶需求，提供更好的體驗(yàn)，即所謂垂直化經(jīng)營(yíng)。”某股份行人士告訴記者。此外，傳統(tǒng)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)條線劃分清晰，掌控一個(gè)由本部門主導(dǎo)的App，意味著掌握了直達(dá)客戶的渠道以及運(yùn)營(yíng)的自主權(quán)，同時(shí)也影響內(nèi)部資源配置和績(jī)效評(píng)估。

然而在實(shí)踐中，App過(guò)多反而對(duì)消費(fèi)者構(gòu)成了負(fù)擔(dān)。一位北京地區(qū)的用戶坦言：“我之前下載了好幾家銀行的多個(gè)App，有些生活服務(wù)類App優(yōu)惠力度確實(shí)大，但這些App數(shù)量實(shí)在太多了，既占手機(jī)內(nèi)存，我也用不過(guò)來(lái)。后來(lái)我只保留了一家銀行的生活服務(wù)類App和手機(jī)銀行App，希望它們將來(lái)也能合并。”

優(yōu)化用戶體驗(yàn)

相關(guān)政策為銀行的App發(fā)展明確了方向。去年9月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)移動(dòng)應(yīng)用統(tǒng)籌管理，建立移動(dòng)應(yīng)用臺(tái)賬，完善準(zhǔn)入退出機(jī)制，統(tǒng)籌各部門及各分支機(jī)構(gòu)的移動(dòng)應(yīng)用建設(shè)規(guī)劃，合理控制移動(dòng)應(yīng)用數(shù)量。對(duì)用戶活躍度低、體驗(yàn)差、功能冗余、安全合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患大的移動(dòng)應(yīng)用及時(shí)進(jìn)行優(yōu)化整合或終止運(yùn)營(yíng)。

上述股份行人士表示，銀行通過(guò)整合App打造一個(gè)統(tǒng)一、便捷的“超級(jí)App”，不僅可以極大地提升用戶體驗(yàn)，還能有效降低多個(gè)App帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本，更有利于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的集中監(jiān)測(cè)與防控。“每個(gè)獨(dú)立的App都需要單獨(dú)進(jìn)行安全防護(hù)和合規(guī)檢測(cè)。App數(shù)量越多，安全管理的難度和風(fēng)險(xiǎn)敞口就越大。整合到主App后，銀行可以對(duì)所有交易進(jìn)行集中監(jiān)控，從而更有效地識(shí)別和防范風(fēng)險(xiǎn)。”

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